卡數一筆清點計先抵？用總還款額比較兩個方案

幾張卡分開還款，最容易令人只想快點合併。不過，卡數一筆清一般是借新貸款清還舊卡數，負債並沒有因此消失。比較時要把整段供款期攤開，而不是只看第一個月少付多少。

先把比較起點統一

向各發卡機構查詢指定日期的清還金額，再向貸款機構索取同一借款額的書面報價。如果某個方案額外借出一筆現金，就不能直接與只清卡數的方案比較；多出的現金也要償還。

假設例子：月供少了，總支出反而增加

假設借款同為港幣120,000元，方案甲每月還5,500元、共24期，另付2,000元費用，總支出是134,000元；方案乙每月還4,000元、共36期，沒有額外費用，總支出是144,000元。乙每月少付1,500元，但整體多付10,000元。以上純屬算術示例，並非產品報價。

實際年利率與特殊費用分開看

實際年利率有助比較借貸成本，但仍要查閱提早還款、逾期及優惠回贈條款。投委會提醒，月平息乘以12並不等於實際年利率。若費用已計入分期，計算總支出時不要重複加一次。

清還後核對舊卡戶口

貸款發放後應核對各卡實際入賬金額，索取結欠確認，並檢查有沒有未入賬交易。同步調整消費預算，避免清卡後重新累積循環欠款。

常見問題

如需按個人收支了解處理方向，可向李建民執業會計師事務所查詢評估安排。本文為一般資訊，實際條款以相關合約及書面協議為準。

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參考資料：投委會：月平息睇真啲。資料核對日期：2026年9月14日。