卡數一筆清比較：月平息和實際年利率差在哪？

兩個卡數一筆清方案的月平息都是0.6%，是否代表成本一樣？未必。因為月平息是按原本貸款額計算利息，而不是按逐步減少的尚欠本金，所以不能直接與信用卡利率比較。

先了解兩個數字的分別

投委會解釋，月平息只是一種計算利息的方式，實際年利率則反映考慮還款期內本金減少後的借貸成本。比較不同貸款時，實際年利率較適合用作同一標準。

算術例子：看總還款額最直觀

假設借款100,000元，年期36個月，月平息0.6%，每月利息為600元，三年共利息21,600元，總還款121,600元，每月約3,378元。這只是舉例，並未計入任何費用，實際金額以機構報價為準。

把費用一併放入比較

手續費、行政費及保險等項目，可能令實際成本高於標示利率。比較時請要求對方列出所有收費，並計算總還款額減去實際到手款項。

年期愈長月供愈低，但總利息可能愈高

延長年期可令每月供款減少，但整體利息通常增加。應按自己的現金流與長遠負擔作平衡，而不是只選擇月供最低的方案。

比較時用同一條件

確保各方案比較的是相同借款額、年期和還款方式。有些報價附帶限時優惠，有些要符合特定條件，須先查明才能放在同一張表。

簽約前保留報價與條款

保存書面報價、合約及費用表。若日後金額與當初說明不同，這些文件是核對的基礎。不要僅憑對話或訊息截圖作決定。

常見問題：實際年利率低就一定好嗎？

不一定。實際年利率是重要指標，但還須配合總還款額、年期、費用及自己的負擔能力。如果月供超出預算，即使年利率較低，亦未必合適。

建議列出幾個方案的月供、總還款額、年期與費用，從整體角度判斷。需要時，可向理財輔導或其他獨立渠道查詢意見。

常見問題

本文為一般資訊，個別方案須按實際收支及相關書面條款評估。如需整理個人情況，可向李建民執業會計師事務所查詢評估安排。

參考資料：投委會：月平息睇真啲。資料核對日期：2026年10月9日。