什麼是 DRP（債務舒緩計劃）？

DRP，全名是 Debt Relief Plan（債務舒緩計劃），是香港常見的民間債務協商方式之一。這種方案不牽涉法律程序，主要是由第三方（如信貸顧問或中介公司）出面，代你與銀行、財務公司、信用卡公司協商，爭取延長還款期、凍結或降低利息，甚至協助合併債務「一筆清」，讓你每月只需還一筆相對可負擔的金額。

DRP 通常會設定一個協議期，例如 3 至 5 年，在這段期間你按月還款，由中介機構代為分配給各債權人。

適合對象： 有穩定收入、願意還款但短期無法負擔多筆高額債務的人。

什麼是破產？
破產（Bankruptcy）是根據《破產條例》而進行的法律程序。當你已經完全無力償還債務，例如欠債超過港幣 10 萬，無收入或資產可清償，便可向法院申請破產。

一旦法院接納申請，你的財產（包括銀行戶口、車、樓、甚至某些收入）會由破產管理署接管，拍賣後償還債權人。你會在法例下成為「破產人士」，其後 4 年（或更久）會受到各種限制，包括不能經營公司、不能作董事、難以申請信用卡、貸款或銀行帳戶。

適合對象： 債務過重、已無能力還款，且沒有穩定收入或資產者。

DRP 的優點與風險
選擇債務舒緩計劃的最大好處是「避免破產」。你仍然能以尊嚴處理債務問題，不會被標籤為破產人士。也不會像破產那樣直接影響你的工作、專業資格或簽證申請。

DRP 對信用紀錄會有影響，但相對破產輕微。而且如果你在計劃中如期履行承諾，有助於日後逐步恢復信用評級。

但要注意，DRP 是民間協議，並不具法律強制力。如果你違約，債權人仍可重新追討債務。而且有些不良中介機構會收取高額「行政費」或「手續費」，務必選擇有信譽的顧問公司。

破產的後果與影響
破產可讓你一次過擺脫所有無力償還的債務，法律上稱為「解除清償責任」。這對已完全失去經濟能力的債務人來說，是最後的出口。

但破產的代價極高。首先，你的所有財產可能會被變賣。其次，破產會在公眾記錄中出現，嚴重影響個人信用與聲譽。

破產期間（通常為 4 年）會受到許多限制，例如不能擔任公司董事、不能經營業務、出國要事先申請許可。此外，某些職業（如會計師、保險業、銀行職位）對破產人士可能設有從業限制。

哪一個方案適合你？
如果你仍有固定收入、希望避免社會標籤、也不希望房產或車輛被查封，那麼債務舒緩（DRP）是更溫和的選擇。

但如果你已經無收入、被追債無法應對、財務狀況完全無法恢復，那麼破產雖然沉重，卻是唯一可重啟人生的方式。

小結：選擇之前，請先諮詢專業人士
無論你考慮的是 DRP 還是破產，都應該先找可靠的債務顧問公司、法律支援機構或社福機構進行免費評估。

每個人的財務情況都不同，沒有一種方法適合所有人。最重要的是：勇敢面對債務，不要逃避，選擇最適合你現況的方法，才是真正的解決之道。